房贷提前还款小贴士

房价逐年增高，在这个社会上，能够一次性全款买房的毕竟是少数，大部分人还是会选择向银行贷款。但在房价慢慢上涨的同时，工资也会提升，因此为了俭省利息，也为了让心里念念不忘的大石头落地，提前还款成为了热潮，今天我们就来看一下提前还款需要注意什么?

一、还款方式

很多人在步入社会工作的初期，由于缺乏一定的社会经验和个人积蓄，会选择租房的方式生活，但是随着年龄的不断增长，长期的租房生活不仅要面临着租房市场的种种不确定性，而且也会从心理层面带给大家不安定感。因此如果能在一个陌生的城市拥有一套属于自己的房子，就可以带来一定程度上的安全感。

买房是生活中的一项比较重要的决定，相信大家在挑选自己心仪合适的房子的同时，也一定会谨慎地做好事先的调查与准备，比如选择哪家银行、贷款方式和贷款期限。那么在这个过程中，大家对等额本息和等额本金这两个概念也一定不陌生。

等额本金*大的特点就是每期的还款金额不同，计算方式为将本金部分平均分至每个月，再加上剩余本金所产生的利息，因此前期每个月的还款金额较高，随着时间的延伸逐次递减。而等额本息方式则不然，在等额本息的计算方式下，每个月的还款金额都是固定的，但是在前期的还款金额中，利息占据了绝大部分。

大家在选择提前还款的大部分原因都是想节省后续的利息，因此相比于前期利息占比很高的等额本息，等额本金的还款方式会更合适。当然等额本金会造成贷款人前期较大的还款压力，比较适合个人收入较高、经济条件比较富裕的情况，大家还需根据自身的收入条件量力而行，选择*适合自己的方式。

二、提前还款的几种形式

在贷款人决定提前还款之后，还需要选择相应的提前还款方式。在这一点上，我国各大银行给出的提前还款方式都是比较灵活的，大家可以根据自身的意愿和条件选择提前还部分贷款还是全部贷款，以及具体的还款形式，其细分可以包括以下五种。

首先第一种，也是*简单的一种，贷款人可以选择将剩余的全部贷款一次性还清。在这种情况下，在未来产生的利息是不需要偿还的，只要对剩余的本金部分进行提前还款就可以，但过去已经偿还的利息部分不退。可以看出，如果还款时间较早，这种提前还款形式可以节省很大一部分的利息，但也对贷款人的积蓄水平要求较高。第二种，提前偿还部分的贷款，剩下的贷款每个月的偿还金额减少，但总的还款期限不变。这种提前还款形式会相应地减少之后每期的还款负担，但由于还款的期限没有发生变化，利息的计算时长也就没有变化，只是减少了部分本金，总体来看节省的程度较低。

第三种，也是提前进行部分还款，只不过和第二种相反，剩下的贷款每个月还款金额不变，但总体的还款期限缩短。在这种形式下，还款期限的缩短可以让贷款人尽早地结束贷款生活，计算利息的时间自然也变短，可以规避未来的一些不确定性因素，避免夜长梦多，节省程度要比第二种高一些。第四种，综合了第二种和第三种的情况，在部分提前还款后，可以选择同时减少剩下每个月的还款金额和还款期限。这也是一种节省利息较多的方式，不仅减少了每个月的还款负担，而且还能尽快地结束贷款生活，但与此同时也对贷款人当下的还款金额要求较高，提前还款的金额越多，未来的负担自然也就越少。

第五种，如果大家只是想对当前的还款金额和期限进行调整，而保持本金不变，也是可行的，只不过每个月所需还款的金额会增多，从而换取未来还款期限的缩短。由于本金部分没有减少，还增加了每个月的还款负担，那么在这种情况下，相对于以上四种就不那么合算了。

三、提前还款时间

通过以上讨论，大家可以看出，要想节省房贷利息，*根本的还是要在减少本金的同时尽量缩短还款期限， 而在2022年1月份，央行就对LPR进行了“双下调”，这也引起了一些正在还贷的人们的关注，那么在新的调整下，什么时间进行提前还款是*合适的呢?

对于银行来说，如果贷款人提前还款，就意味着未来利息收益的减少，因此无论是等额本金还是等额本息的方式，利息都是主要集中在前面的还款周期内的，而后随着时间的不断推进，利息占比才逐渐减少。根据这种形式推断，在整个还款期限的前三分之一时间内提前还款，才能节省一定的利息。不过除此之外，很多银行也会在房贷合同中规定贷款人不能在一定的期限内提前还款，否则需要支付一定的违约金。在这个期限上，不同银行的规定有所不同，比如工商银行为三年、建设银行为一年等等。

根据这些银行的规定和利息的主要分布区间来看，大家想提前还款的*佳时间段就是，在银行规定期限之后，越早还款是越划算的，但不要超过整体还款期限的前三分之一时间，否则对于节省利息的意义就不大了。当然如果富余的积蓄不用来提前还款，也可以去进行其他的理财投资，说不定会拿到更理想的收益。

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