南昌住房公积金恢复商转公了！但额度仍是低

11月3日，南昌市公积金管理中心发布《关于恢复办理商转公业务的通知》(下称《通知》)。

申请条件：

2016年5月16日(含)后发放的商业性住房贷款可申请转住房公积金贷款，除需满足借款申请条件外，同时应符合以下条件：

1、该房屋已取得不动产权证书(房屋所有权证);

2、该房屋如办理过购房性质的公积金提取业务，需间隔6个月后才能申请商转公,且可贷额度减去已提取金额;

3、申请转换的商业贷款为纯商业性住房贷款。

提交材料：

1、借款申请人及共同申请人的身份证明、户口簿原件;

2、婚姻状况证明原件;

3、《个人信用报告》原件;

4、房屋《不动产权证书》原件;

5、商业性个人住房贷款借款合同原件;

6、商业性个人住房贷款购房合同原件或存量房交易契税完税证明原件;

7、商业性个人住房贷款银行已确认的近12个月的还款记录表原件(包含当前贷款余额);

8、借款人及共同借款人签署的《贷款担保与共同偿还公积金贷款诚信承诺书》;

9、因借款申请人及共同申请人的特殊原因需提供的其他佐证材料。

消息一出，就引发了购房者关注。毕竟，公积金贷款利率仅3.25%，与南昌目前首套房贷利率5.65%左右相差较大。

若贷款50万元，等额本息30年计算：公积金贷款：月供2176.03元，还款总额78.34万元，利息28.34万元;商贷(以5.65%计算)：月供2886.18元，还款总额103.9万元，利息53.9万元。两者利息相差25.56万元，这足够南昌部分区域楼盘的首付了。

首先了解下为什么是以“2016年5月16日(含)”这个为时间节点。

因此上一次南昌公积金暂停“商转公”，正是2016年5月16日。2016年5月12日，南昌住房公积金管理中心发布《关于个人住房公积金贷款政策调整的通告》。

《通告》显示，新建县撤县改区后公积金贷款的*高限额按市城区标准执行,即：夫妻双方缴存住房公积金的职工，个人购房贷款*高额度为60万元;单方缴存住房公积金的职工，个人购房贷款*高额度为50万元。执行时间从2016年5月16日(含)起，商品房以购房合同备案时间为准，存量房以契税完税凭证载明时间为准。

从2016年5月16日(含)起暂停受理“商业贷款转公积金贷款”业务，待住房公积金个贷率降至85%以下后，视情恢复。

也就是说，在2016年5月16日前，南昌公积金是可以进行“商转公”的，因此，在此之前的商贷，若没有进行“商转公”，将默认为是放弃。

提取之后，6个月之后才能办理商转公，这个难度其实并不大，与申请公积金贷款的政策保持一致 (即连续缴纳6个月之后才能申请公积金贷款)另外一个关注点，是组合贷无法商转公，商转公不能“组合贷”。

这个，就涉及到贷款额度的问题。按照南昌公积金目前的贷款政策，城区夫妻双职工，*多贷款60万元。即便是商转公，贷款额度也不超过这个限值。

粗略估算，2016年6月，以南昌房价12000元/㎡计算，买一套100平的房子，总价120万，首付3成，贷款84万，利率5.88%等额本息，加利息总还款179万，月供4971.6元。

那么截至2020年10月，共计还款53个月，还款总额26.35万元。简单计算，还款总额还剩179-26.35=152.66万元。

即便商贷提前还款，利息可能不需要这么多，但众所周知，等额本息的还款前期，利息还的多，本金占比少，实际上还了近5年后，贷款本金余额仍剩的较多，双职工的60万公积金额度，显然无法全部覆盖。

那么，这也就意外着，想要办理商转公，购房者需要填补公积金贷款额度与实际商贷剩余本金的差额。而这个差额，显然都要20万以上，对于普通购房者而言，不是一笔小数目。

更重要的是，南昌，又有多少人，能够贷足公积金的单人50万、双职工60万呢?

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